清谈天地   教育专刊
2005 年 12月刊    大学教育经费的筹划
编辑：星河   技术制作：京虎子

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第一节： 概述
美国的大学学费一直在飞涨，其增加速度大大高于美国家庭平均收入的增长率。那么现在念一个大学的费用是多少呢？粗略地估计学费、膳宿费和杂费，州立大学大约是每年2万美元；而私立大学则可达每年4万美元，尤其是常春藤联盟等名牌私校学费更是昂贵，一个子女4年大学的费用可达20万美元以上，是一般美国家庭仅次于购买住宅的最大开支。 私立学校收费之所以高，是因为用高薪才能聘到高质量的师资，而且学校要经常更新教学设施和环境。私立学校教师与学生的比例小，教师能花较多的时间对每个学生进行辅导。一般家长认为，学费高的，教育质量也高。 公立大学收费比较便宜，尤其对本州居民更是优惠。可是，现在许多州政府为了节省开支，大幅度消减教育经费，令许多为人父母者担忧。 那是不是只有父母砸锅卖铁或是孩子放弃自己能去想去的学校？
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第二节： 经济援助
在美国读大学，政府和大学原则上是会“尽量”为每一个家庭提供足够的经济援助，可是，这并不等于政府会一定全数负担所有费用， 原则上依然是以家庭按自己能力去负担费用，不足之数，政府或大学才会供给各种的经济援助。 经济援助包括以下几种形式： 1．学生贷款 学生贷款分两种：一种利率较低，有政府津贴并担保，供家庭经济条件较差的学生借贷；另一种没有政府津贴，供那些经济条件较好的学生借贷，他们虽然不够资格申请前者，但也需要借贷来完成学业。 学生除了向教育部申请贷款之外，也可以向银行申请贷款。大学本身也提供学生贷款。学生必须在毕业两个月后开始偿还贷款，分5-10年还清。若拒不偿还，政府有权从他的薪水中直接扣还。 2．助学金 助学金向低收入家庭的学生无偿提供，不须归还。联邦政府和州政府设有多种助学金。美国近一半的学生可以获得不同形式的助学金。 助学金不同于学生贷款，校方在审理助学金申请时，将考虑几方面的因素：家庭人数、家庭收入、父母年龄、学生本人的储蓄以及求学所需费用。校方一般不管学生家庭的实际开支如何，学生家庭收入除最低生活费用外，余钱都被视为可用于学费，因此学生能申请到助学金数额很有限。 3．奖学金 奖学金赠给在音乐、艺术、运动等方面有特殊才能或学习成绩优异者，与受奖人的经济情况无关。军事奖学金则授予有志从军者，学生毕业后需服役。 许多社会团体、慈善机构和公司也提供奖学金。 4．工读收入 学生利用课余和假期，打工挣钱。不少学校会为低收入家庭学生提供校园工作机会。
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第三节： 怎样估计经济援助金额
1．估计方程式 大学全年的费用(Cost of Attendance)，减去“估计家庭自付金额”，（Estimated Family Contribution，或简称EFC），便可得大概可以取到的经济援助金额。一般估计的方程式是 大学费用 - 自付金额 = 经济援助 请注意，根据这个方程式算出的是学生可得援助的上限。每个大学对学生承诺援助的安排都不一样，富有的大学可以做到百分之百援助，其它财力较差的学校只能填满短缺的一部分。 2．自付金额EFC的计算方法 美国大学的经济援助精神是家长学生尽自己能力后，若仍有短缺，政府才援助不足的部分，但不一定是百分之百的填满。所以大学要先估计家庭的自付能力EFC。如果一个学校的经济来源是联邦机构，EFC的计算方法是要根据所谓的“联邦准则”（Federal Methodology） 来计算，如果经济来源是一些民间公司或校方内部的经费，就根据“机构准则”（Institutional Methodology）来计算。由于具体的计算方法十分复杂，下面给出粗略的估计计算方法，帮助家长对计算EFC有个大略概念。 2.1. 父母收入 这是最重要的部分。 父母收入AI (available income) = [父母的年收入 — 社会安全税和入息税 — 收入保护津贴] x （22% to 47%） 父母的年收入：父母在递交申请表之前一年的收入，主要包括AGI (Adjusted Gross Income, 1040-line 36),当年放入退休账户的钱和额外的IRS credit(1040-line65 and 67)。单亲家长可将收入减算35%，但不超过$3,000。双亲家庭如果父母都工作，较低收入者可将收入减算35%，但不超过$3,000。 社会安全税和入息税：主要包括联邦税（1040-line 62)，州税，社会保险税。 收入保护津贴（income protection Allowance）：由家庭人数和在读大学生人数决定：4人家庭，一大学生， 为2万1千左右；4人家庭，2大学生， 为1万9千左右；5人家庭，一大学生， 为2万5千左右；5人家庭，2大学生， 为2万3千左右；6人家庭，一大学生， 为2万9千左右；6人家庭，2大学生， 为2万7千左右。。。 在净收入上再乘上一个百分比。这个百分比是根据收入的多少决定，收入多的百分比就小，收入越多，百分比越大，最大不会超过47%（联邦准则）、或46%（机构准则）。 2.2. 父母资产 假如父母收入(AGI)在五万元以下，而报税时没有用逐项扣税(Itemzied Deduction)，并符合其他使用“短税表”（1040A或 1040EZ）的规定，则父母资产无需计算。 不计入“父母资产”的有：退休户口（年金、IRA、401-K，Keogh计划等），人寿保险。根据“联邦准则”，自住房不计算在“父母资产”之内，而根据“机构准则”，父母拥有的房子则包括在“父母资产”之内。这是两种准则最大的区别。 父母资产部份的自付金额 = [父母资产 — 资产保留金额 （约$44,200） ] x 5.65% 举例： 一个家庭有十万元银行储蓄，自付金额便是$100,000减$44,200乘0.056等于$3,125。 2.3. 学生收入 学生收入部份的自付金额= [学生收入 — 税项（通常只是7.65%社会安全税）— 收入津贴（$2,620）] x 50% 如果学生是“非独立申请人”，而父母收入不高，学生收入津贴便可能增加至四千元或以上，父母收入极低的话，可能全部学生收入都不计算。 学生在暑假赚到的一、二千元的工资，一般不会影响学生得到的援助数目。 2.4. 学生资产 学生资产这部份的自付金额 = 学生资产(包括父母为他开设的代管户口）x 35% 请注意，父母为子女开设的代管帐户是计为学生资产的，所以父母为子女开设这种账户之前要小心考虑。 2.5．总自付金额 将以上四部份自付金额加起来，便是总自付金额。 EFC是一个十分重要的数字，在第六节我们单独谈谈如何合理减少EFC。
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第四节： 如何申请经济援助

1．申请者的资格 申请者必须是美国公民或永久居民，外国学生无资格申请，但是有些好的私立学校会给国际学生一定的资助。 州政府只资助本州居民。各州对本州居民的定义并不统一，一般是指在本州定居一年以上者。学生的州籍随父母，所以学生上大学的时间一般不能计为州籍时间。许多州的州立大学，对在本州居住满规定年限的纳税人，无论是否持有移民签证，都享有本州居民的学费优惠。非本州学生除了不能得到州内的经济援助，还要交纳更高的外州学生学费。所以，申请外州的州立大学，在经济上并无好处。 2．申请的方法 2.1. 填写表格。学生需要每年向政府申请援助，要用联邦学生资助申请表Free Application for Federal Student Aid (FASA)表格来申请，收集全部有关父母及学生的资料来让大学计算出家庭的EFC。几乎所有包括私立和公立大学都要求申请资助的学生填写这个申请表。所有联邦和州资助的发放都依靠这一申请表。有许多学校特别是公立大学只要求学生填写这个表，不要求其他材料。有关FAFASA的信息可查阅 www.fafsa.ed.gov。 大学是根据家长全年的总收入和资产来评估援助数额的，收入比资产更能影响最后获得助学金的数额。一般大学要看父母前一年甚至前三年的收入资料。家庭收入在五万元以下，就可以不考虑父母学生资产的数量；家庭的总收入在一万五千元以下，就会自动认为家长学生完全没有自己负担学费的能力。 学生同时还可以申请大学提供的教育援助，大学审核的要求比政府严格。大学可要求父母学生提供更多的资料来决定学生能从大学得到的教育援助数额。有些私立学校，要求填写另一种表格CSS Profile 表。有关CSS Profile 的注册和填写可查阅www.collegeboard.com/profile。 对想在九月份入学的子女，FASA表格要在一月一日到三月一日之间完成，并寄出。所以父母要在表格寄出之前完成所得税申报。各州的申请截止日期都不一致，所以要注意自己州内的规定。申请是越早做越好，有些援助是先倒先得，大学在这个项目的钱派光了，迟申请的学生就吃亏了。提前申请大学的学生，申请助学金的时间表亦需提早，一般在11月就要将有关资料送入。 2.2. 寄出FASA之后四到六周，会收到一个 Student Aid Report (SAR)，上面列出你的 EFC，并告诉你是否够资格得到Pell Grant。这个SAR报告是由分析公司计算和准备的，该公司把同样的报告寄给你申请的大学。 2.3. 一般大学会在3、4月通知录取学生时同时通知他们得到援助的数额及组合，学生如无需上诉就在5、6月份作出最后决定。提前申请大学的学生，在12月底前就会得到大学录取与否及奖助学金的数额。

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第五节： 政府提供的经济援助的种类

1．助学金 Pell Grant 根据学生及家长的经济能力、大学费用、学生是否全时或部分时间上课及是否全年上课等因素来考察援助的数目，每年最高数额是$4050。家庭收入在$45,000以下的都有资格，但大部分的援助是用来帮助收入在$20,000以下的家庭，这种援助是不需要偿还的。 2．学生贷款 Stafford Loan (Subsidized/Non-Subsidized) 是政府向学生贷款项目，贷款有两种，一种利息是由政府津贴，另一种没有津贴。每年有贷款数目的上限，一年级是$2,625，二年级是$3,500，三、四年级是每年$5,500，独立学生贷款额可以高一点。贷款可经银行（Federal Family Education Loan Program）或直接向政府贷款 （Direct Loan），利息率及资格都是一样的。 有政府津贴利息的，学生在大学时不用付利息，大学毕业后六个月才开始偿还。没有政府津贴利息的，利息在大学四年已经开始计算，利息部分可以马上还或加进本金内等到学生毕业后才开始偿还本金及利息部分。还款时有不同的安排来配合学生的能力。每个学生贷款不能超过$23,000。 3．家长贷款 Plus Loan 信用没有问题的家长，可以申请家长贷款，主要由联邦政府提供，利率为联邦政府一年公债利率加3.1%，目前利率只是4.22%，每年调整一次，最高利率不超 过9%。这种贷款不需要查家长的收入或资产，但要查信用历史。不需抵押，还款期可长达十年，贷款金额可达全部教育经费(减去经济援助金额)。借家长贷款有 两个途径透过贷款机构或透过大学直接办理。以下机构有提供家长贷款： www.educaid.com www.mohela.com www.salliemae.com www.bankofamerica.com/studentbanking/index.cfm?template=stb_studentloans_plus_loans.cfm 4．经大学处理的贷款 Perkins Loan 每年利息率是5%，每年最高贷款额是$4,000，全部Perkins Loan贷款总数不能超过$20,000。该贷款是用来援助收入低及有Pell Grant的学生。学生毕业后9个月才开始还款。学生也可以在大学毕业后服务于某些政府所指定的机构及行业来换取完全或部分免还。 5．补足教育金 Supplemental Education Opportunity Grant 援助数目每年由$100到$4,000不等。视学生的需要，一般是留给收入最低及有Pell Grant 的学生，每年援助的款额由政府分配给大学，大学派完就没有了，这援助是不用偿还的。 6．工读收入 Work-Study 是政府给学生在大学内或校外工作来赚取工资的援助。有规定最多可以工作多少小时，不能超过援助的数目，也是先到先得的。

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第六节： 减少EFC的一些方法

作为工薪阶层收入的家庭，一定不要轻易放弃争取经济资助的努力。首先，按照要求填写经济申请表，即便拿不到申请也要填写。如果第一年不填写申请表的话，即放弃了以后申请经济资助的权利，当以后家庭经济来源发生困难也难以得到。其次，考虑家庭需要时，各校的标准并不一样，同样的学生，在一个学校得不到资助，而在其他的学校则可能得到经济资助。第三，经济申请表，一定要按照税表如实填写。为了增加获得资助的可能性，应合理安排家庭财务。 EFC在学校经济资助的审核官眼中是很重要的数字，它代表这位学生的经济能力。在第三节我们谈到EFC的算法。为了得到经济援助，当然希望 EFC越小越好。EFC中的收入是根据申请时刻前一年的收入（基础收入年份）为准，下面是在法律允许范围中减少EFC的一些方法。 1．如果你服务的公司发红利，你也许可以和公司商量将发红利的时间移到不是基础收入年份。如果你在基础年份收到非比寻常的大红利，你可向审核官解释，这笔大红利并不是必在一般年份中所领到的红利，可以将基础收入以前的平均红利提出作为证据。 2．如果你拥有的几个股票或共同基金的市场价值超过你原先投资的数字，这个差额叫做Capital Gain。如果你在基础收入年份中，尽量忍耐不卖掉你的赚钱的股票或共同基金，你的收入中便少了Capital Gain 这一部分。此外，你卖掉股票所得的现款在审核官眼中是算作财产的一部分。如果你的确需要现款，用你拥有的股票所或房子作抵押向银行贷款是最好的方法。第一，你没有任何Capital Gain 需要填在任何申请经济资助的表格上；第二，你的净财产在审核官眼里变小了，因为你的那些财产有了新的债务。 3．避免在基础收入年份中，从你的退休基金账目中取钱，因为那些提款金额是收入的一部分。 4．如果你的银行账户中有不少现款，而你又有购买或消费的需求，那么不妨在基础收入年份实现你的计划，比如修缮房屋，出国旅行。这样把现款数字减低，那么你的净财产也有减低了。 5．如果你估计你的经济能力满足经济资助的要求，不要将财产放在子女名下的账户里。子女名下拥有越多的财产，在审核官眼里，他的经济条件就越好，也就是说越不需要外在的经济资助。所以，一般家庭如果预期将来需要外在的经济资助，就不宜将投资置于子女名下。除非是非常富有的家庭，为了所得税的理由，才将部分投资放在子女名下。

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第七节： 奖学金

前几章介绍的都是need-based的,也就是根据家庭收入情况来决定的经济资助，事实上，在美国还存在着五花八门的与受奖人的经济情况无关的奖学金，用以奖励各方面优秀的学生。申请奖学金不仅可以“累积”成就，也成为舒缓学费压力的绝佳管道，而在林林总总的奖学金项目里，如何去寻找并能成功获选，是一门不简单的学问。 许多学校包括私立和公立大学、校友会、同乡会、慈善机构、宗教团体、族裔团体、工会、公司和银行等都提供奖学金。据说，全美各种奖学金有20万种。要想申请的话，必须向各学校或团体了解具体的申请程序和要求。 下面粗略介绍几种常见“挖金”途径。 1．全美杰出学者奖学金National Merit Scholarship (NMS) 是美国最大型的学术竞赛奖学金项目。每年的10月,全美有大约一百三十万11th grader也就是high school junior要参加一种考试，那就是PSAT。该考试分3部分：Verbal,，Math,，Writing，每部分满分80，总计满分240分。 这里面,有大约一万六千名学生,也就是大约百分之一的考生，将根据所考的分数成为NMS Semi finalist。然后根据学校，老师和考生本人的申请，一万六千人中有大约一万五千人成为NMS Finalists。 NMS Finalist对于学生而言，不仅是一项很高的荣誉,成为几乎所有大学录取和授予奖学金的依据之一，而且，在一些大学(大约有一百所二流大学)明文规定，凡是NMS Finalist，学费全免。 请注意，这一万六千名semi finalist是根据各州的人数来分配名额的。由于各州的教育水准不一样，于是分数线差异就很大。比如，最高的两个州是麻省和马里兰州，都是222分，而有的州才202。 除了一万六千名上了semi finalist cutoff分数线的以外，全美所有200以上的考生将会得到表扬(commended),每年通常是三万五千人，这也是一种荣誉.因为这意味着你是全美top 4%。 要赢得决赛，不仅要参加PSAT考试，还得参加全国杰出奖学金资格考（NMSQT），每年约有五千多位脱颖而出，且得到超过三千多个奖学金。有15%的名额一次得到一千元；有一千五百位得到四年同样数额的奖学金，每年三千多元。详情可向高中指导老师询问，成绩优异的学生才有希望进入决赛。 2．参加各种全国性大赛 参加各种全国性大赛，有许多大赛的优胜者可以获得不菲的奖学金。像Intel 的奖学金，第一名可得高达十万元，事实上只要进入Semi finalist 就可得到千元奖学金了。类似的还有西屋奖，朗讯全球科学家奖等。应主动发掘各种比赛的奖金，因为每年许多赞助单位提供无以计数的金钱，赠送奖学金给那些在特别的专长嗜好、活动和才能竞赛中优胜的学生，如青少年写作、讲演或辩论比赛等。 提高你在高中班里的名次，对申请奖学金有帮助，不少社团提供的奖学金都有规定申请人成绩的最低标准，如全美荣誉协会奖学金计划（National Honor Society Scholarship Awards Program），或全美工程师协会的教育基金会辖下的区域奖学金等所提供的经费。 3．特殊才艺 在高中时及早参与有趣的活动，比如参加音乐、艺术、装璜广告、绘画、戏剧、歌唱等都将有助于奖学金的申请。有不少针对戏剧、电影、电视和广播、音乐和舞蹈等不同领域提供的“表演艺术奖学金”(Communicative Arts) 是由教育性的戏剧协会暨国际协会赞助的，有上述各项突出表现的学生，不要错过申请机会。 如果你在体育方面有杰出表现的话，别忘了去查询“全国大学体育协会”（The National Collegiate Athletic Association) 的资料中心，看看有什么大学可以对运动员提供特别的补助和优待。 能在自己特长的领域获得专业奖学金在申请大学时可凸现自己在这方面的特质，具有鹤立鸡群的功能，格外受人注目。 4．大学奖学金 虽然“常春藤”大学不提供Merit Scholarship，一些优秀私立大学为了吸引优异学生推出了非常丰厚的奖学金计划，比如杜克大学的Angier B. Duke 纪念奖学金，校方对获奖者不仅提供四年在校就读期间的学杂费及住宿费，暑期住校作研究还可获一万元的补助金。若是出国游学，一切费用包括旅游光观在内也由校方负担，此外，学生若想到其他名校研修，校方同样提供一年的教育经费。加州理工学院也有类似性质的奖学金。这两所学校都在全美排行前十名的大学里。 许多州政府因担心人才外流，而影响到该州的经济及各方面发展，纷纷设立了鼓励优秀学生留在本州念州立大学的奖学金。这些州立大学提供丰厚的奖学金及特别为优秀学生设立的学习项目，成功地从一些竞争激烈的名校手中争取到优秀学生。奖学金通常都包括学费和住宿费，这样家庭基本上无需为子女上大学的费用担忧了。 5．针对特殊对象的奖学金 有些奖学金是针对特殊对象的，如帮助清贫、残障、少数民族和女性，还有的奖学金帮助的对象有更多的限制，如女性学理工的学生。因此，申请奖学金时要根据自身的条件，有的放矢的选择，这样既增加了获取批准的可能性，也避免了误打误撞，浪费时间精力。 6．开发本地资源 在你自家所在地的州、市、郡寻找提供给本地学生的奖学金。各公私机构都可能找到一些奖学金的来源，例如教会、社团、基金会、慈善机构、学校委员会、商会、移民团体、专业团体等。这方面的资料，各图书馆和高中指导教师都应可以提供线索。 7．利用义工和工读机会 学生在社区服务中当义工的同时，也可以寻找不同专业技巧和领导能力的奖学金。不少团体为了回馈这些学生，会提供奖学金。如美国议员青年计划、Tylenol奖学金基金会、Toyota社区学者奖学金等。 能在银行里的学校奖助金办公室找个工读的机会，则可以帮助你了解审核奖学金的内部作业，可以使你在申请的过程中增加胜算。 在大学校友会找个工读机会也不错，除了积累工作经验，许多知名大学校友会都有提供各种不同资助学生的机会。 8．资料来源 以下两本书是与申请奖学金有关的，可能在您家附近的图书馆也有 The ScholarshipHandbook (The College Board),$24.95 Paying For CollegeWithout Going Broke 2004 (The Princeton Review),$20 有不少免费电脑网址可以帮助你找寻奖学金，但大多数要你先注册 http://apps.collegeboard.com/cbsearch_ss/welcome.jsp（包括超过二千三百个机构提供的奖学金资料） http://mach25.collegenet.com/cgi-bin/M25/index（包括一千五百多个机构提供的奖学金资料） http://www.fastweb.com/ib/finaid-23f http://www.wiredscholar.com/paying/scholarship_search/pay_scholarship_search.jsp http://www.fastap.org/fastap/index.asp http://www.schalarship.com/

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第八节： 教育储投

如果您估算之后发现拿不到经济援助，那么恭喜您家境好！有许多家庭因经济收入达一定水准，是拿不到经济资助的，这些家庭需要尽早考虑子女的教育储投。 1．储投途径 教育储投最普通的途径是共同基金。 1.1. 股票共同基金 股票共同基金的收益高，风险也大。 1.2. 债券共同基金 它的收益不如股票基金，但风险较小。短期债券比长期债券的风险更低。 1.3. 货币市场基金 它等于现金，是风险最小，最保守的一种投资。 家长最好根据子女的年龄来设计教育经费的投资组合，并随着孩子的成长，调整投资组合里股票、债券和货币基金的比例。 在子女小的时候，应投股票或股票共同基金。只要定期地投，耐心地投，所得股息用于再投资，几十年下来，当足够子女学费之用。 待到子女快上大学时，可以分批分期将资金从股票转移到债券，以防要用钱时股市下跌。子女进大学后，所有的教育储投都应该撤离股市，投到安全第一的债券上去。可以将第一年的预计开支购买即时到期的债券，将第二年的预计开支购买下一年到期的债券，依此类推。 2．大学储蓄银行 美国的一些银行、基金公司、证券公司设计了各种大学学费规划基金，帮助客户及早为子女储投教育经费。 根据美国税法，14岁以下的儿童享有优惠税率，因此许多家长把这笔钱存在子女名下。这种基金的收益率虽然可能比别的投资低，但优点是银行担保它将不低于学费上涨率。换言之，万一基金收益率低于学费上涨率，银行必须履行担保，拿出钱来补足差额。 学费上涨指数是美国大学委员会根据全国500所最大的四年制私立大学的学杂费和膳宿费预测出来的（不包括交通费与文具书本费）。 3．预付学费 （529教育储蓄计划） 有的州政府让家长预付学费。如果预期子女10年后进大学，家长可购买一种学费预付计划。预付后，不管学费如何上涨，家长都不用再多交分文。就是按现在的学费先交钱，一次付清也行，按月付钱(加上适当利息，~8%)也可，这样的话，等孩子到了上学年龄，如果被本州公立大学录取了，学费就不要 交了。当然书本杂费生活费还是要的。有的州，比如维州，如果上私校，这笔钱也可以用作学费，缺口自己解决。到外州上学也一样。计算就是原款加上大概(4-5%的利息)。此外 可以兄弟姐妹转让。这是最终用在学费上，如果不用在学费上，也可以拿回来，就是要补税，因为每年有2000块州税免额是可以延付的。 有的州发行一种到期票面额相当于学费、专门用于子女教育的债券，家长购买此种债券可以享受纳税的优惠。为了方便家长储投，州政府允许家长一次性购买，也允许他们每个月购买一部分。 购买教育基金是提前积累教育费用的有效办法，但注意，有的教育基金要算为学生的财产和收入，对于申请经济资助的计算不利。在各种教育基金里，529计划不算为学生的财产和收入，而且若为隔代祖父母名下，则也不计入家长的财产和收入，对于申请经济资助有利。529储蓄计划，是由每个州自己办的，通常是与一家投资公司合作，由投资公司负责投资，目前已经有二十多个州成立了529储蓄计划，有些计划是单为自己州内居民而设的，但有几个州的计划，是全国性的，其他州的居民也可以参加。 3.1. 529储蓄计划的特点 ● 父母每人可以为每一个子女，一次过免赠予税将五万元放入户口，每个529储蓄计划户口最高金额可达十多万元，没有家庭收入限制。 ● 父母开户后成为户口参予人(PARTICIPANT)，等于是户口持有人。指定子女为户口受益人（BENEFICIARY)。 ● 户口内之金额由投资公司全权作决定，参予人或受益人均无决定权。 ● 存入户口之金额必须是用现金，不能用其他资产。 ● 户口内之资金，可选择由投资公司按预先定下的投资分配（ASSETALLOCATION)计划，投资到股票共同基金及债券共同基金，投资分配随受益人年龄自动改变。此外，也可以选择其他投资方法。 ● 户口内所有收益均可延税，直到将来提取时，如用来支付受益人大学教育经费(包括杂费住宿费用等），收入全部可免联邦税。 ● 户口受益人可由一受益人转为另一受益人，但是必须是另一家庭成员。 ● 假如户口金额取出时非作大学教育经费用途，则需按参予人税率付税，并加10%罚金(如受益人获得奖学金，则该部份金额免付罚金)。 3.2. 529储蓄计划优点 ● 子女将来可以选择任何大学，包括外州大学。 ● 户口存款由职业投资经理负责投资，长期回报应比银行存款利率高，收益延税可增加收益。 ● 由于户口仍然属于父母，故在申请奖助学时影响应甚轻微。对使用希望奖学金(HOPESCHOLARSHIP)和终生学习(LIFETIME LEARNING)抵税额(TAX CREDITS)没有影响。 ● 最低开户金额和最低加存金额都很低，可以逐个月增加储蓄。 ● 最高户口金额可以让有经济能力的父母，一次过免赠予税存入相当高的金额。 ● 有些州（如纽约州）在父母使用529储蓄计划时给予父母抵税优惠。 3.3. 查各州529计划的网址 www.money.com

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第九节： 常见疑惑解答

1．学生申请助学金会降低被大学录取的机会吗？ 顶级大学，特别是标榜有need blind 选生政策的学校，只注重学生个人实力，并不考虑学生家庭的经济情况。许多大学还有特别照顾低收入家庭学生的政策，所以实力强的学生若是有志申请一流大学，家贫只会曾加被录取的机会。但是对其他大学，特别是经济实力不够雄厚的，学生入学机会属于“边缘”状态的，大学在最后决定录取与否时，可能会将学生需要经济援助的数目纳入考虑范围。 2．家庭年收入近十万还可以申请经济援助吗？ 申请经济援助是家长每年都可以运用的权利，不运用就是自己放弃机会。年薪超过十万的家庭仍有机会得到经济援助，在选择学校时就要下点功夫。申请时，比较其他收入较低的家庭，得到的机会和数目会较低，但是可以保留有机会运用低息贷款来增加自己理财，同时在经济动荡的情况下，为自己留一条后路也没什么不好。另外，有的州政府设有不同的援助项目，其家庭收入线是不一样的，可根据自家的收入情况申请相应的项目。 3．在运用子女名下资产时，家长要注意什么？ 许多家长有为子女设立监管人的账户，在法律上账户内的款已属于子女，父母不过在子女未成年之前暂时托管。父母可以运用子女账户上的款项花在子女福利上，如上大学需要的电脑。有些家长在子女快上大学时移走这类款项，这种做法至少有两个弊端，第一是不合法，父母不可以单方面将子女的资产拿回来给自己；第二是在报税时父母要多付所得税，有些低收入往往就因为这个移动而失去获得低收入的税务补助（EIC）。 4．申请资助是否只需申请一次？ 在大学四年内都要提交申请。因为每年学费和家庭经济情况都有可能改变。第一年申请不到或得到不多并不表示每年如此，有时候家长通过第一年的申请，有了经验，在第二年申请前做足功课，可能有更多机会得到。因此建议家长在大学四年中，每年都要申请，不要轻易放过机会。 5．若父母不想子女负担太重，在申请资助时可否向大学表示不希望贷款？ 假如父母表示不愿贷款，大学不一定就会多给学生补助。家长应该保留多方面的机会，在收到大学的答复时，家长还可以决定贷款的需要。家长学生不一定要全盘接受大学第一次提供的做法，但假如大学已做出最后决定，家长然后决定不去贷款，家长就要自己负责去填补原来要贷款的数额。 6．学生打工赚钱，对申请资助有无不良影响？ 子女在中学时打工，可以藉工作吸取更多的课堂外的经验，对申请大学也多了条有利条件。在一般经济资助的申请上，大学已经认同学生每年会赚取$2,000的收入。如果学生收入高，自然会影响到经济资助的数额。 孩子在上大学期间勤工俭学是得不偿失的。许多人以为勤工俭学好，其实不然。第一打工占有时间太多，影响学习；第二，打工赚钱越多， Financial Aid就越少，左手赚进来，右手掏出去，还占用宝贵时间，绝对不值。但学校要求学生勤工俭学（每年2000-2500美金），达到要求 即可，不要多赚。 7．在申请经济资助的时候，家长的自住房会被大学考虑吗？ 向政府申请资助时，FASFA表格是不需要父母填报自住房的资料，父母若有出租房，就得填报。在向大学申请学校本身的资助时，大学可以要求家长提供所有房屋的资料，每所大学可以采用不同的做法，所以家长要留意。 8．自雇人士、自己有公司做老板的，在申请大学时有什么不同安排？ 一般的做法和普通雇员一样，不过大学会要求家长提供公司的资料，如公司的税表来决定需要。 9．外国学生、州外学生可否申请资助？ 所有学生，不论国籍、在何地方居住都可以申请大学供给的奖助学金，不过联邦政府的资助只限美国公民或永久居民。州政府的资助对象只限本州居民（非美国国籍的也算），一般家长要在学生上学前一年居住在本州的才算本州居民。 14．单亲在申请时有什么安排？ 申请政府经济援助，学生只需要提供同住单亲的资料，有些大学需要父母双方的资料，假如有特别情况，大学可以考虑单亲自己的资料。 愿所有家长和孩子各得其所，心想事成！

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